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lpr利率转换重定价日怎么选?

利率转换重定价日怎么选

根据各主要银行的公告,大多数银行支持客户选择保持原合同约定的重定价日不变。重新约定的重定价日方式有两种:第一种是每年1月1日重定价,就是按照1月1日的相应期限LPR水平计算;第二种是你的贷款发放日的每年对月对日重定价,即按对月对日那一天的相应期限LPR水平计算。大多数银行支持客户保持原合同约定的重定价周期不变,如果重新约定重定价周期,商业性个人购房贷款重新约定的重定价周期最短为1年。

选择不同的重定价日,会有什么样的差别:

一、选择重定价日为每年的1月1日,只有一种结果:

按照央行的规定,在2020年3月1日至8月31日之间的任意时点,办理房贷利率的转换手续,则2020年的利率均与原合同利率保持一致,2021年1月1日起房贷利率才会发生变化,到时将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率,此后年份以此类推。

二、选择重定价日为每年贷款发放的对应日,有两种结果:

1、在3月1日-8月31日之间办理转换手续,如果办理时间点在重定价日之前,那么从今年的重定价日起房贷利率就会发生变化,这可能是享受优惠较多的一种情况,因为最新的LPR利率是4.75%。

2、在3月1日-8月31日之间办理转换手续,如果办理时间点在重定价日之后,那么就要等到明年的重定价日起房贷利率才会发生变化,这可能是享受优惠较少的一种情况。

举例说明

小C的1笔商业性个人住房贷款发放日为2010年5月10日,原合同期限20年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率打9折,现执行利率为4.9%×(1-10%)=4.41%。他在定价基准变更时将重定价日调整为贷款发放日的每年对月对日,即每年5月10日。

Ⅰ.如果小C在2020年3月30日(即在他选择的重定价日——5月10日之前)变更定价基准,那么从2020年3月30日至2020年5月9日,贷款执行利率水平依然是4.41%。2020年5月10日(也就是重定价日),贷款利率水平应该为2020年4月份公布的5年期以上LPR加相应点数。此后每年以此类推。

Ⅱ.如果小C在2020年6月10日(即在他选择的重定价日——5月10日之后)变更定价基准,那么从2020年6月10日至2021年5月9日,贷款执行利率水平依然是4.41%。从2021年5月10日,贷款利率水平应该为2021年4月份公布的5年期以上LPR加相应点数。此后每年以此类推。

下面,我们再举个例子来给大家分析一下:

借款人小王,买房时享受了贷款基准利率打九折(下浮10%)的优惠,贷款日2015年8月1日,期限是20年,加点就是-0.39%。

假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%(实际情况很可能会有所变化,具体取决于当时的LPR报价)。

一、如果小王选择重定价日为每年1月1日

2021年1月1日之前,他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%,与今年的利率一样。

2021年1月1日之后,利率变为4.75%-0.39%=4.36%。这里的4.75%是假设的2020年7月的5年期以上LPR。

此后年份以此类推。

二、如果小王选择重定价日为每年贷款发放的对应日(8月1日)

1、如果小王在重定价日之前(2020年7月31日之前)转换,转换后截止7月31日,他的房贷的执行利率依然是4.41%。

从2020年8月1日之后起,他的房贷利率就减少为4.75%-0.39%=4.36%。这里的4.75%是假设的2020年7月的5年期以上LPR。

此后年份以此类推。

2、如果小王在重定价日之后(2020年8月1日之后)转换,则房贷的执行利率在明年的7月31日之前都会保持4.41%不变。

从2021年8月1日起,才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率,这里的4.75%是假设的2021年7月的5年期以上LPR。

此后年份以此类推。

看完这个例子,可能有些小伙伴已经有点蒙了,没关系,来看个表就一目了然了。

按照小王的例子有两种选择,下表中黄色和红色的部分是小王做出不同选择后,利率开始变化的不同时间点。

 

lpr利率转换重定价表
  不难看出,选择贷款发放的对应日为重定价日,在时间点3月-7月办理转换手续,小王可以享受相对多一点的利率优惠。所以,搞不懂算法的小伙伴,只要记得在办理手续时选“重定价日为每年贷款发放的对应日”,且在重定价日之前尽快办完就好。除此以外的情况,大家就按照自己的还贷习惯选择即可,毕竟晚几个月开始变化,差别也不大。

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